Quines comissions poden cobrar els bancs quan firmem una hipoteca?

La contractació d'una hipoteca ve sempre acompanyada d'una sèrie de comissions. En general, aquestes despeses s'aniran abonant al llarg del préstec. Per això, abans de comprar un habitatge convé conèixer els possibles desemborsaments a afrontar i així no emportar-se cap sorpresa.

Les comissions són les despeses que ha de pagar l'hipotecat per gestions i serveis vinculats amb aquest producte. Cal que apareguin recollides al contracte que se signa amb el banc i que el client disposi de la precisa informació.

De fet, l'entitat financera lliurarà abans de signar l'escriptura de la hipoteca un document amb tots els detalls. Fins i tot amb les comissions, fet que suposa un exercici de transparència. Rep el nom de Fitxa Europea d'informació normalitzada.

Les comissions vinculades a la hipoteca que et poden cobrar

El banc et pot cobrar comissions en contractar la hipoteca per una sèrie de conceptes. Entre els més freqüents, segons el Banc d'Espanya, hi ha els següents.

Comissions d'obertura

La primera comissió vinculada a la hipoteca és la d'obertura. Inclou les despeses d'estudi, gestió i formalització. No és una cosa que estiguin cobrant totes les entitats. En qualsevol cas, si ho fa, la quantia varia entre el 0,5% i el 2% del capital.

Comissió per amortització anticipada total o parcial

També cobraran una comissió a l'hora de cancel·lar la hipoteca abans d'hora. Caldrà assumir una certa quantitat de diners per saldar el deute pendent. La Llei de Crèdit Immobiliari estableix unes limitacions.

A les hipoteques variables no podrà superar el 0,15% durant els cinc primers anys o el 0,25% durant els tres primers anys. En el cas de les fixes, el topall queda al 2% durant els primers deu anys, i a partir del desè curs a l'1,5%.

Comissió per modificació de condicions o garanties d'hipoteca

Qualsevol variació en les condicions de la hipoteca també comportarà el pagament de comissions. Per exemple, quan es produeixi una reducció del termini o tipus d'interès. Com que es tracta d'una novació del termini de venciment i segueix al mateix banc, la comissió no podrà superar el 0,1% del capital pendent d'amortització.

Comissions per subrogació

Aquesta comissió té lloc quan hi ha un canvi de la hipoteca d'una entitat a una altra. Les condicions que s'hi apliquen són les mateixes que en una cancel·lació.

Comissions per subrogació del deutor

La subrogació del deutor es produeix quan hi ha una modificació del titular de la hipoteca. Davant aquest canvi, el banc carregarà una comissió per les despeses de gestió de les noves condicions, recull Noticias Trabajo.

Compensació per risc de tipus d'interès d'una hipoteca

El cobrament d'aquesta comissió es produeix en els préstecs hipotecaris signats abans de 2007 que es cancel·lin anticipadament. A més de l'habitual comissió de cancel·lació, també caldrà assumir la compensació per risc de tipus d'interès.

El client haurà de compensar així l'entitat financera pels interessos que deixarà de cobrar per cancel·lar el préstec abans d'hora. Únicament es podrà aplicar quan l'operació impliqui una pèrdua per al banc i estigui acordada amb anterioritat.

Despeses per reclamació de posicions deutores

Quan el client deixi d'abonar les quotes hipotecàries, l'entitat farà les gestions pertinents per reclamar-ne el pagament. Per aquests tràmits també se'l podrà cobrar a l'usuari, sempre que aparegui recollit al contracte.

Comissions de manteniment en comptes associats a la hipoteca

Els bancs sol·liciten als clients que obrin un compte vinculat a la hipoteca per fer l'abonament de les quotes. Aquest compte també suposa una despesa en forma de comissions per manteniment. Però hi ha una manera de deslliurar-se'n. I és que els que haguessin signat el préstec hipotecari abans del 29 d'abril del 2012 no en pagarien res.